Không ít người bất ngờ phát hiện mình bị xếp vào nợ nhóm 2, dù chỉ chậm thanh toán vài ngày. Nghe thì có vẻ “nhẹ nhàng”, nhưng nhóm nợ này hoàn toàn có thể khiến bạn bị ngân hàng và các công ty tài chính từ chối hồ sơ vay, mở thẻ hay mua trả góp.
Vậy nợ nhóm 2 là gì và làm sao để xử lý nhanh trước khi điểm tín dụng bị ảnh hưởng nặng? Bài viết này sẽ giúp bạn hiểu rõ và có cách xử lý đúng, tránh rơi vào “danh sách đen” không mong muốn.
Nợ nhóm 2 là gì?
Khoản 1 Điều 10 Thông tư 11/2021/TT-NHNN đã nêu rõ về nợ nhóm 2 (hay nợ cần chú ý) như sau:
- Các khoản nợ quá hạn từ 10 đến dưới 90 ngày.
- Các khoản nợ đã được gia hạn lần đầu và vẫn đang trong thời gian được gia hạn.
Nói cách khác, nếu bạn có khoản vay (vay tiêu dùng, vay mua nhà, vay kinh doanh, dư nợ thẻ tín dụng…) và trễ hạn thanh toán từ 10 ngày trở lên nhưng chưa quá 90 ngày, hoặc bạn đã được tổ chức tín dụng chấp thuận điều chỉnh kỳ hạn lần đầu – thì khoản nợ đó sẽ bị xếp vào nhóm 2.
Thời gian quá hạn trả nợ dẫn đến nợ nhóm 2
Điểm mấu chốt để một khoản nợ bị phân loại vào nhóm 2 chính là thời gian quá hạn thanh toán. Cụ thể:
- Nếu bạn thanh toán trễ từ 1 đến 9 ngày, khoản nợ của bạn vẫn có thể được xem xét ở nhóm 1, tùy thuộc vào đánh giá của tổ chức tín dụng về khả năng thu hồi.
- Ngay khi bạn thanh toán trễ từ ngày thứ 10 đến ngày thứ 89 (tức là dưới 90 ngày), khoản nợ đó sẽ chính thức được ghi nhận là nợ nhóm 2.
Ví dụ: Bạn có khoản vay phải trả vào ngày 5 hàng tháng. Nếu đến ngày 15 cùng tháng bạn mới thanh toán, bạn đã quá hạn 10 ngày và khoản nợ có nguy cơ cao bị chuyển sang nhóm 2. Nếu bạn thanh toán vào ngày 10 của tháng đó (quá hạn 5 ngày), có thể vẫn còn ở nhóm 1.
Nguyên nhân dẫn đến nợ nhóm 2
Việc bị ghi nhận nợ nhóm 2 không phải lúc nào cũng xuất phát từ ý định cố tình chậm trả nợ. Thực tế, có rất nhiều lý do khác nhau có thể dẫn đến tình trạng này, cụ thể:
Chậm thanh toán các khoản vay tiêu dùng, thẻ tín dụng
Đây là nguyên nhân hàng đầu và phổ biến nhất. Cuộc sống hiện đại với nhiều tiện ích tài chính như vay tiêu dùng cá nhân, mua hàng trả góp, sử dụng thẻ tín dụng… đôi khi khiến chúng ta dễ dàng “quên” hoặc lơ là các kỳ hạn thanh toán.
- Quên ngày thanh toán: Với quá nhiều thứ phải nhớ, việc bỏ sót ngày đến hạn của một khoản vay nhỏ hoặc dư nợ thẻ tín dụng là điều dễ xảy ra, đặc biệt nếu không sử dụng các công cụ nhắc nhở.
- Chủ quan với các khoản vay nhỏ: Một số người có thể nghĩ rằng việc chậm trả một vài ngày cho một khoản vay không lớn sẽ không sao. Tuy nhiên, hệ thống của các tổ chức tín dụng ghi nhận rất chính xác – chỉ cần quá 10 ngày là bạn sẽ bị liệt vào nợ nhóm 2.
- Sử dụng nhiều thẻ tín dụng/khoản vay cùng lúc: Việc quản lý nhiều nguồn nợ với các ngày thanh toán khác nhau sẽ khiến nhiều người nhầm lẫn, và làm tăng nguy cơ bỏ sót.
Khó khăn tài chính đột xuất không lường trước
Cuộc sống luôn tiềm ẩn những biến cố bất ngờ có thể ảnh hưởng nghiêm trọng đến khả năng tài chính của bạn, dẫn đến việc không thể thanh toán nợ đúng hạn:
- Mất việc làm hoặc giảm thu nhập: Đây là một cú sốc lớn, khiến nguồn thu nhập chính bị ảnh hưởng, gây khó khăn trong việc chi trả các nghĩa vụ tài chính.
- Ốm đau, bệnh tật đột ngột: Chi phí y tế phát sinh bất ngờ có thể tiêu tốn một khoản tiền lớn, ảnh hưởng đến khả năng trả nợ.
- Tai nạn hoặc sự cố gia đình: Những sự kiện này không chỉ gây tổn thất về tinh thần mà còn cả về vật chất của cá nhân, thậm chí là cả gia đình.
- Thiên tai, dịch bệnh: Những yếu tố khách quan này có thể làm gián đoạn hoạt động kinh doanh, giảm thu nhập và gây khó khăn tài chính chung.
Thiếu kiến thức quản lý tài chính cá nhân
Việc không biết cách lập kế hoạch chi tiêu, không theo dõi thu chi hoặc vay mượn vượt quá khả năng chi trả đều là những biểu hiện của việc thiếu kỹ năng quản lý tài chính:
- Chi tiêu không kiểm soát: “Vung tay quá trán” mỗi khi mua sắm mà không cân nhắc đến khả năng tài chính thực tế.
- Không có quỹ dự phòng: Khi gặp khó khăn đột xuất, không có khoản tiền tiết kiệm để xoay sở sẽ dễ dẫn đến việc chậm trả nợ.
- Không hiểu rõ các điều khoản vay: Ký hợp đồng vay mà không đọc kỹ các điều khoản về lãi suất, phí phạt trả chậm hay ngày thanh toán.
- Lạm dụng vay nợ: Coi việc vay mượn là giải pháp thường xuyên cho các nhu cầu chi tiêu thay vì cố gắng tiết kiệm hoặc tăng thu nhập.
Hậu quả nghiêm trọng khi rơi vào nợ nhóm 2
Nhiều người cho rằng nợ nhóm 2 chỉ là “nợ cần chú ý”, chưa phải là nợ xấu nghiêm trọng như nhóm 3, 4, 5. Tuy nhiên, việc bị ghi nhận vào nhóm nợ này cũng mang lại không ít phiền toái, ảnh hưởng trực tiếp đến các kế hoạch tài chính và cuộc sống của bạn.
Dưới đây là những hậu quả chính mà bạn cần lường trước:
Khó khăn khi vay vốn ngân hàng và công ty tài chính
Đây là ảnh hưởng rõ ràng và trực tiếp nhất. Lịch sử nợ nhóm 2 được lưu trữ trên hệ thống của Trung tâm Thông tin Tín dụng Quốc gia (CIC) và là một trong những yếu tố quan trọng mà các tổ chức tín dụng (TCTD) xem xét khi thẩm định hồ sơ vay vốn.
- Giảm khả năng được duyệt vay: Hầu hết các ngân hàng và công ty tài chính uy tín đều có chính sách khắt khe đối với khách hàng có lịch sử nợ nhóm 2. Hồ sơ vay của bạn có thể bị từ chối hoặc yêu cầu thêm nhiều điều kiện phức tạp hơn.
- Lãi suất vay cao hơn (nếu được duyệt): Nếu may mắn được một số ngân hàng/công ty tài chính chấp nhận cho vay, bạn phải chịu mức lãi suất cao hơn như một cách để bù đắp rủi ro.
- Hạn mức vay thấp hơn: Kể cả khi được duyệt, số tiền vay cũng có thể bị giới hạn ở mức thấp hơn.
- Quy trình thẩm định khắt khe hơn: Bạn phải cung cấp nhiều giấy tờ và thời gian chờ đợi duyệt hồ sơ cũng kéo dài hơn.
Ảnh hưởng đến việc mở thẻ tín dụng mới
Thẻ tín dụng là một công cụ tài chính tiện lợi, nhưng việc sở hữu nó cũng dựa trên uy tín tín dụng của bạn.
- Khó được cấp thẻ tín dụng: Các ngân hàng thường ưu tiên cấp thẻ cho những khách hàng có lịch sử thanh toán tốt. Nên nếu bị rơi vào nợ nhóm 2, yêu cầu mở thẻ mới của bạn rất dễ bị từ chối.
- Hạn mức thẻ thấp (nếu được cấp): Tương tự như vay vốn, nếu được chấp thuận mở thẻ – hạn mức tín dụng có thể sẽ rất thấp, không đủ đáp ứng nhu cầu chi tiêu.
- Ít ưu đãi hơn: Bạn cũng có thể không được hưởng các chương trình ưu đãi, khuyến mãi hấp dẫn dành cho chủ thẻ mới có lịch sử tín dụng tốt.
Bị hạn chế khi mua hàng trả góp
Mua hàng trả góp hiện nay rất phổ biến, từ điện thoại, xe máy đến các vật dụng gia đình. Tuy nhiên, các công ty tài chính cung cấp dịch vụ trả góp cũng sẽ kiểm tra lịch sử CIC của bạn.
- Khó được duyệt hồ sơ trả góp: Nợ nhóm 2 làm giảm cơ hội được duyệt các khoản mua trả góp, đặc biệt là với những sản phẩm có giá trị lớn.
- Yêu cầu trả trước cao hơn: Nếu được chấp thuận, bạn phải trả trước một tỷ lệ phần trăm giá trị sản phẩm cao hơn so với thông thường.
- Lãi suất trả góp cao hơn: Điều này làm tăng tổng chi phí bạn phải bỏ ra cho sản phẩm.
Cách kiểm tra nợ nhóm 2 nhanh chóng, chính xác
Hiện nay có nhiều cách để bạn tự kiểm tra thông tin tín dụng của mình một cách chính xác và tương đối nhanh chóng. Dưới đây là một số cách phổ biến:
Kiểm tra trực tiếp tại Trung tâm Thông tin Tín dụng Quốc gia Việt Nam (CIC)
Trung tâm Thông tin Tín dụng Quốc gia Việt Nam (CIC – Credit Information Centre) là đơn vị trực thuộc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam – có chức năng thu thập, xử lý, lưu trữ và cung cấp thông tin tín dụng của các cá nhân và tổ chức. Đây là nguồn thông tin chính thống và đáng tin cậy để bạn kiểm tra lịch sử tín dụng của mình.
Cách thực hiện:
- Đến trực tiếp trụ sở hoặc chi nhánh của CIC: Bạn cần mang theo bản gốc CMND/CCCD để làm thủ tục đăng ký và yêu cầu tra cứu thông tin.
- Điền vào phiếu yêu cầu cung cấp thông tin tín dụng: Nhân viên CIC sẽ hướng dẫn bạn điền các thông tin cần thiết.
- Nhận kết quả: Sau khi xử lý, CIC sẽ cung cấp cho bạn một báo cáo tín dụng chi tiết, trong đó có ghi rõ tình trạng nợ (nếu có) và phân loại nhóm nợ.
Kiểm tra qua ứng dụng CIC Credit Connect hoặc website của CIC
Để thuận tiện hơn cho người dân, CIC đã phát triển các kênh tra cứu trực tuyến, giúp bạn kiểm tra thông tin tín dụng ngay tại nhà.
Cách thực hiện:
- Tải ứng dụng iCIC trên điện thoại thông minh (có sẵn cho cả Android và iOS) hoặc truy cập website chính thức của CIC (https://cic.gov.vn).
- Đăng ký tài khoản: Bạn cần cung cấp các thông tin cá nhân như họ tên, số CMND/CCCD, ngày sinh, số điện thoại… và làm theo hướng dẫn để xác thực danh tính. Quá trình duyệt đăng ký có thể mất từ 1 – 3 ngày làm việc.
- Khai thác báo cáo: Sau khi tài khoản được duyệt, bạn có thể đăng nhập và yêu cầu tra cứu báo cáo tín dụng cá nhân. Theo quy định, mỗi cá nhân được khai thác báo cáo tín dụng miễn phí 01 lần/năm. Từ lần thứ hai trở đi trong năm, bạn sẽ phải trả một khoản phí nhỏ (khoảng 20.000 – 50.000 VNĐ/lần tùy theo loại báo cáo).
- Nhận kết quả: Báo cáo sẽ được gửi dưới dạng file PDF hoặc hiển thị trực tiếp trên ứng dụng/website, bao gồm: điểm tín dụng, lịch sử vay nợ và tình trạng các nhóm nợ (nếu có).
Kiểm tra thông qua các tổ chức tín dụng nơi bạn có giao dịch
Điểm mấu chốt để một khoản nợ bị phân loại vào nhóm 2 chính là thời gian quá hạn thanh toán. Nếu đang có các khoản vay hoặc sử dụng dịch vụ tại một ngân hàng/công ty tài chính – bạn cũng có thể liên hệ trực tiếp với họ để hỏi về tình trạng tín dụng hiện tại.
Cách thực hiện:
- Đến trực tiếp quầy giao dịch: Mang theo CMND/CCCD và các giấy tờ liên quan đến khoản vay/dịch vụ.
- Gọi điện thoại đến tổng đài chăm sóc khách hàng: Cung cấp thông tin cá nhân để được xác minh và hỗ trợ.
- Truy cập ứng dụng Mobile Banking/Internet Banking: Một số ngân hàng có tích hợp tính năng cho phép khách hàng tự tra cứu sơ bộ thông tin tín dụng hoặc tình trạng nợ của mình ngay trên ứng dụng.
Nợ nhóm 2 bao lâu thì được xóa? Điều kiện để “sạch” nợ?
Việc hiểu rõ về cơ chế lưu trữ và cập nhật thông tin của CIC sẽ giúp bạn có kế hoạch trả nợ phù hợp.
Quy định về thời gian lưu trữ thông tin nợ nhóm 2 trên CIC
Thời gian hiển thị trên báo cáo tín dụng
Sau khi bạn đã thanh toán đầy đủ toàn bộ khoản nợ gốc và lãi quá hạn (dẫn đến việc bị phân loại vào nợ nhóm 2) – thông tin về khoản nợ này vẫn có thể được lưu trữ và hiển thị trên báo cáo tín dụng của bạn trong một khoảng thời gian nhất định.
Thời gian ảnh hưởng
Thông thường, lịch sử nợ nhóm 2 sẽ được CIC lưu trữ và có thể ảnh hưởng đến việc xét duyệt tín dụng vòng 12 tháng (1 năm) kể từ ngày bạn trả hết khoản nợ đó.
Có nghĩa là, ngay cả khi đã trả hết nợ – trong vòng 1 năm tiếp theo, khi các tổ chức tín dụng tra cứu lịch sử của bạn, họ vẫn có thể nhìn thấy bạn đã từng có nợ nhóm 2.
Cần lưu ý rằng, việc “xóa” ở đây không có nghĩa là thông tin đó biến mất hoàn toàn khỏi hệ thống dữ liệu của CIC ngay lập tức. Thay vào đó, sau một khoảng thời gian nhất định và khi bạn đã cải thiện hành vi tín dụng – mức độ ảnh hưởng tiêu cực của lịch sử nợ nhóm 2 đó sẽ giảm dần.
Điều kiện cần và đủ để được “xóa” lịch sử nợ nhóm 2
Thanh toán toàn bộ và dứt điểm khoản nợ
Đây là điều kiện tiên quyết và quan trọng nhất. Bạn phải trả hết cả phần gốc và lãi của khoản nợ. Không chỉ trả phần quá hạn mà phải tất toán toàn bộ nghĩa vụ liên quan đến khoản nợ đó với tổ chức tín dụng.
Duy trì lịch sử tín dụng tốt sau đó
Sau khi đã giải quyết xong nợ nhóm 2, bạn cần đảm bảo rằng tất cả các khoản vay khác (nếu có) hoặc các nghĩa vụ thanh toán thẻ tín dụng đều được trả đúng hạn hoặc sớm hơn. Việc liên tục thanh toán đúng hạn sẽ giúp “ghi điểm” trở lại trong mắt CIC và các tổ chức tín dụng.
Thời gian chờ đợi
Như đã đề cập, cần một khoảng thời gian để lịch sử nợ nhóm 2 cũ bớt ảnh hưởng tiêu cực. Trong thời gian này, các tổ chức tín dụng vẫn có thể thấy được “dấu vết” này.
Lưu ý: Nếu bạn lại tiếp tục để phát sinh nợ quá hạn mới, đặc biệt là nợ nhóm 2 hoặc các nhóm cao hơn, thì nỗ lực trước đó sẽ trở nên vô nghĩa.
Nợ nhóm 2 có đăng ký vay tiền ngân hàng được không?
Các ngân hàng thường có chính sách tín dụng rất chặt chẽ. Đối với họ – lịch sử tín dụng là một trong những thước đo quan trọng nhất để đánh giá mức độ rủi ro của khách hàng.
Rất khó khăn
Nhìn chung, nếu bạn đang có nợ nhóm 2 thì khả năng được các ngân hàng duyệt vay vốn mới là cực kỳ thấp – gần như bằng 0. Hầu hết các ngân hàng sẽ từ chối hồ sơ của bạn ngay từ đầu.
Trường hợp đã thanh toán hết nợ nhóm 2
Nếu bạn đã thanh toán toàn bộ khoản nợ thuộc nhóm 2, tình hình có thể khả quan hơn một chút, nhưng vẫn còn tùy thuộc vào nhiều yếu tố:
- Thời gian kể từ khi trả hết nợ: Nếu bạn vừa mới trả xong, cơ hội vay vẫn thấp. Nếu đã qua nhiều tháng và bạn duy trì lịch sử tốt, cơ hội sẽ tăng lên.
- Chính sách cụ thể của từng ngân hàng: Một số ngân hàng có thể “nới lỏng” quy định nếu khoản nợ nhóm 2 trước đây không quá lớn và thời gian quá hạn ngắn. Bên cạnh đó, bạn có các yếu tố khác bù đắp như: thu nhập ổn định cao hay tài sản đảm bảo tốt.
- Loại khoản vay: Vay thế chấp (có tài sản đảm bảo như sổ đỏ, ô tô) có thể dễ được xem xét hơn vay tín chấp (không cần tài sản đảm bảo).
- Điều kiện đi kèm (nếu được xem xét): Ngay cả khi được xem xét – bạn có thể trả lãi suất cao hơn, hạn mức vay thấp hơn hoặc yêu cầu thêm người bảo lãnh.
Nợ nhóm 2 có đăng ký vay Cashing Pro được không?
Có thể, nếu bạn có tài sản đảm bảo hợp lệ!
Cashing Pro cung cấp dịch vụ cho vay theo hình thức cầm cố tài sản, nghĩa là người vay dùng tài sản có giá trị để thế chấp và nhận khoản hỗ trợ tài chính tương ứng. Vì vậy, lịch sử tín dụng (CIC) không phải là yếu tố quyết định trong hầu hết các trường hợp vay vốn tại Cashing Pro.
Các tài sản thường được chấp nhận gồm:
- Xe máy, ô tô có giấy tờ chính chủ.
- Điện thoại, laptop còn giá trị sử dụng.
Người đăng ký chỉ cần chuẩn bị: CCCD/CMND hoặc Hộ chiếu, Giấy tờ chứng minh quyền sở hữu tài sản, Giấy tờ ủy quyền hợp pháp (nếu người cầm cố không phải là chủ tài sản)…
Tóm lại, nợ nhóm 2 không phải rào cản lớn nếu bạn có tài sản thế chấp rõ ràng và hợp pháp. Nếu đang cần một giải pháp hỗ trợ tài chính nhanh, minh bạch và có thể giữ lại quyền sử dụng tài sản – Cashing Pro là một điểm đến tốt nhất tại TP.HCM.
Chỉ cần có tài sản thế chấp minh bạch, rõ ràng – Cashing Pro sẵn sàng xét duyệt hồ sơ vay vốn cho bạn
Mọi thông tin về dịch vụ vay, quý khách vui lòng gọi ngay Hotline: 1900 5000 – nhân viên Cashing Pro sẽ tư vấn và hỗ trợ nhanh nhất!
