Điểm tín dụng là một chỉ số tài chính do Trung tâm Thông tin tín dụng Quốc gia (CIC) trực thuộc Ngân hàng Nhà nước quản lý – phản ánh mức độ uy tín tài chính của mỗi cá nhân dựa trên lịch sử vay và trả nợ.
Các ngân hàng và công ty tài chính thường dựa vào điểm tín dụng để quyết định có cho vay hay không, duyệt hạn mức bao nhiêu, lãi suất thế nào.
Điều đáng nói là điểm tín dụng luôn thay đổi – tăng hoặc giảm theo cách bạn chi tiêu, trả nợ, mở thẻ mới… Vì vậy, hiểu rõ mức điểm tín dụng bao nhiêu là tốt và biết cách cải thiện nhanh sẽ giúp bạn chủ động hơn khi cần tiếp cận nguồn vốn hoặc các dịch vụ tài chính.
Điểm tín dụng bao nhiêu được xem là tốt?
Điểm tín dụng được xem là “tốt” khi đạt từ 570 trở lên, giúp bạn dễ tiếp cận các khoản vay với lãi suất hợp lý. Nhiều tổ chức tài chính đặt ngưỡng “tốt” ở mức 588 điểm, thậm chí một số nơi xem 600 điểm là dấu hiệu của khách hàng có rủi ro thấp.
Nhìn chung, điểm càng cao thì điều kiện vay càng thuận lợi. Mức 622 – 706 thường được xếp loại “rất tốt” – bạn sẽ nhận nhiều ưu đãi về lãi suất và hạn mức. Điểm lý tưởng nhất nằm trong khoảng 680 – 750, đủ điều kiện để tiếp cận các gói vay lãi suất thấp, xét duyệt nhanh.
Việc có sự khác biệt nhỏ giữa các ngưỡng điểm là bình thường, vì mỗi ngân hàng có tiêu chí thẩm định và khẩu vị rủi ro riêng. Dù cùng sử dụng dữ liệu từ CIC, nhưng quyết định cuối cùng phụ thuộc vào chính sách nội bộ của từng đơn vị.
Do đó, một điểm tín dụng cao không chỉ giúp gia tăng cơ hội được duyệt vay mà còn mở ra nhiều lựa chọn hơn, thay vì chỉ phụ thuộc vào đánh giá của một tổ chức duy nhất.
Các cấp độ điểm tín dụng trên hệ thống CIC
CIC sử dụng thang điểm từ 150 đến 750, chia thành 5 nhóm rủi ro chính. Mỗi nhóm phản ánh mức độ tin cậy tài chính và ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng tiếp cận tín dụng. Cụ thể:
Rủi ro Rất Cao (150 – 321 điểm)
Thường liên quan đến nợ xấu, quá hạn từ 90 ngày trở lên. Khó tiếp cận vốn từ các đơn vị tài chính uy tín, hồ sơ thường bị từ chối hoàn toàn.
Rủi ro Cao (322 – 430 điểm)
Lịch sử tín dụng không tốt, thường bị từ chối tại ngân hàng. Chỉ một số công ty tài chính đồng ý cho vay, đi kèm điều kiện nghiêm ngặt như tài sản thế chấp lớn.
Rủi ro Trung Bình (431 – 569 điểm)
Khả năng trả nợ chưa ổn định. Vẫn có thể được vay, nhưng thời gian xét duyệt lâu hơn và lãi suất cao hơn đáng kể.
Rủi ro Thấp (570 – 621 điểm)
Được đánh giá là đáng tin cậy, khả năng trả nợ tốt. Vẫn vay được lãi suất thấp, nhưng có thể phải bổ sung giấy tờ tài chính nếu khoản vay lớn.
Rủi ro Rất Thấp (622 – 750 điểm)
Nhóm khách hàng có hồ sơ tín dụng lý tưởng. Lịch sử trả nợ minh bạch, ổn định. Thường được duyệt vay nhanh, hạn mức cao và hưởng lãi suất ưu đãi.
Người có điểm tín dụng thấp thường phải chấp nhận lãi suất cao và điều kiện khắt khe, dẫn đến áp lực trả nợ lớn hơn. Nếu tiếp tục chậm thanh toán, điểm tín dụng sẽ càng giảm, rơi vào vòng luẩn quẩn khó thoát.
Vì vậy, duy trì điểm tín dụng tốt ngay từ đầu luôn là bước đi thông minh hơn là cố gắng sửa chữa khi đã mất uy tín tài chính.
5 Yếu tố cốt lõi ảnh hưởng đến điểm tín dụng
Điểm tín dụng được tính toán dựa trên một mô hình đánh giá phức tạp. Trong đó, có 5 yếu tố then chốt được xem là nền tảng định hình điểm số tín dụng của mỗi cá nhân, với % ảnh hưởng cụ thể như sau:
Lịch sử thanh toán (35%)
Đây là yếu tố có ảnh hưởng lớn nhất. Hệ thống sẽ ghi nhận bạn có thanh toán đúng hạn các khoản vay và dư nợ tín dụng trong quá khứ hay không.
Chỉ một vài lần trễ hạn cũng có thể khiến điểm tín dụng bị giảm đáng kể. Việc duy trì lịch sử thanh toán tốt là nguyên tắc hàng đầu trong xây dựng điểm tín dụng vững chắc.
Các khoản nợ tín dụng (30%)
Yếu tố này đo lường tổng số dư nợ tín dụng hiện tại so với hạn mức được cấp, đặc biệt là thẻ tín dụng. Tỷ lệ sử dụng lý tưởng nên dưới 30% hạn mức, vì việc sử dụng gần hết hạn mức có thể bị đánh giá là dấu hiệu của áp lực tài chính và kéo điểm tín dụng xuống.
Thời gian sử dụng tín dụng (15%)
Càng có lịch sử tín dụng lâu dài và ổn định, điểm tín dụng càng được đánh giá cao. Dữ liệu tài chính kéo dài qua nhiều năm cho phép hệ thống đưa ra dự báo chính xác hơn về hành vi tín dụng của bạn trong tương lai.
Đa dạng loại hình tín dụng (10%)
Việc sở hữu nhiều loại tín dụng khác nhau như: thẻ tín dụng, vay mua xe, vay mua nhà… và quản lý chúng hiệu quả sẽ cho thấy bạn có kinh nghiệm tài chính tốt.
Hệ thống ưu tiên những cá nhân biết cân bằng và kiểm soát nhiều hình thức tín dụng một cách ổn định.
Mở tài khoản tín dụng mới (10%)
Việc mở nhiều tài khoản tín dụng mới trong thời gian ngắn có thể bị xem là dấu hiệu của việc cần gấp nguồn tài chính, từ đó làm giảm mức độ tín nhiệm.
Ngược lại, việc mở tài khoản tín dụng mới một cách có kiểm soát cho thấy khả năng quản lý tài chính lành mạnh.
Làm thế nào để cải thiện và nâng cao điểm tín dụng?
Điểm tín dụng không đơn thuần là một con số – đó là “tấm gương” phản chiếu thói quen tài chính và mức độ đáng tin cậy của mỗi cá nhân trong mắt các tổ chức tín dụng.
Việc cải thiện điểm số này không thể thực hiện trong ngày một ngày hai – mà là một quá trình bền bỉ, đòi hỏi kỷ luật và sự chủ động. Dưới đây là những “bí kíp” hay mà bạn có thể áp dụng:
Thanh toán nợ đúng hạn và đầy đủ
Lịch sử thanh toán chiếm tỷ trọng lớn nhất trong cách tính điểm tín dụng. Luôn đảm bảo thanh toán đúng hạn các khoản vay, dư nợ thẻ tín dụng, hoặc bất kỳ nghĩa vụ tài chính nào.
Nếu có thể, hãy thanh toán toàn bộ dư nợ thay vì chỉ trả mức tối thiểu để tránh lãi suất tích lũy và rủi ro phát sinh nợ xấu.
Quản lý nợ thông minh
Chỉ sử dụng tín dụng trong khả năng chi trả. Tỷ lệ sử dụng hạn mức thẻ tín dụng nên được duy trì dưới 30% tổng hạn mức được cấp.
Đây là một trong những tiêu chí được các hệ thống chấm điểm đánh giá cao. Việc giữ tỷ lệ này ở mức thấp cho thấy bạn không phụ thuộc quá mức vào tín dụng tiêu dùng.
Kiểm tra báo cáo tín dụng định kỳ
Theo dõi báo cáo tín dụng cá nhân trên hệ thống CIC ít nhất 01 lần/năm, để kịp thời phát hiện sai sót hoặc các khoản vay bất thường.
Nếu có thông tin không chính xác, cần liên hệ ngay với tổ chức tín dụng liên quan để điều chỉnh. Việc chủ động kiểm soát thông tin giúp bảo vệ điểm tín dụng khỏi các rủi ro ngoài ý muốn.
Hạn chế mở các tài khoản tín dụng mới
Mỗi lần đăng ký vay vốn hoặc mở thẻ tín dụng mới sẽ tạo ra một yêu cầu kiểm tra tín dụng và nếu thực hiện quá nhiều trong thời gian ngắn – điểm tín dụng có thể bị ảnh hưởng tiêu cực.
Duy trì các tài khoản tín dụng cũ
Lịch sử sử dụng tín dụng lâu dài, ổn định và không có nợ xấu là yếu tố có lợi cho điểm số. Việc giữ lại những tài khoản tín dụng cũ, không mất phí duy trì sẽ giúp kéo dài tuổi đời tín dụng – một điểm cộng trong mắt các hệ thống chấm điểm.
Tránh đứng tên vay hộ
Đứng tên vay thay cho người khác tiềm ẩn nhiều rủi ro. Nếu người được vay không hoàn trả đúng hạn, bạn sẽ là người chịu trách nhiệm pháp lý và tài chính. Điều này có thể ảnh hưởng nghiêm trọng đến điểm tín dụng, thậm chí đưa bạn vào nhóm nợ xấu.
Điểm tín dụng không cố định mà liên tục thay đổi theo hành vi tài chính. Có thể nói rằng đây là một hành trình dài hạn mà bạn phải thật sự kiên trì. Đối với các ngân hàng và đơn vị tài chính tại Việt Nam, điểm tín dụng từ 570 – 588 được xem là trung bình, và điểm từ 622 trở lên là mức lý tưởng để nhận được các điều kiện ưu đãi nhất.
Có nợ xấu thì vay vốn được không?
Không. Nếu bạn đang có nợ xấu, sẽ không thể vay vốn tại ngân hàng truyền thống hay nhiều tổ chức tài chính hiện nay – kể cả với khoản vay nhỏ. Hệ thống chấm điểm tín dụng sẽ tự động loại bạn khỏi danh sách xét duyệt chỉ trong vài giây.
Tuy nhiên, điều đó không đồng nghĩa với việc cánh cửa tài chính đã khép lại. Với hình thức vay thế chấp tại Cashing Pro, bạn vẫn có thể nhận được khoản hỗ trợ cần thiết – chỉ cần đáp ứng đủ hai điều kiện sau:
- Có tài sản thế chấp hợp pháp như xe máy, ô tô, cavet xe, điện thoại, laptop…
- Có giấy tờ chứng minh quyền sở hữu rõ ràng và thông tin cá nhân hợp lệ.
Cashing Pro sẽ thẩm định trực tiếp tài sản và duyệt khoản vay lên đến 80% giá trị trong vòng 10 phút. Toàn bộ quy trình được thực hiện minh bạch – cam kết thông tin khách hàng được bảo mật tuyệt đối. Bên cạnh đó, khách hàng có thể linh hoạt lựa chọn kỳ hạn thanh toán từ 1 – 36 tháng, phù hợp với khả năng tài chính của mình.
Nhanh tay liên hệ Cashing Pro để được tư vấn và đăng ký vay nhanh nhất!
